2020년 초에 ‘라이나생명 THE건강해지는 종신보험’에 가입하였다. 이 상품을 알게된 건 2019년 여름이었는데 당시만해도 별 관심이 없다가 점점 하락하는 은행 정기 예금 이율을 보면서 6개월여의 고민 끝에 종신보험에 가입하게 되었다.
‘복리로 연 2.5% 이율 확정’이란 것이 매우 매력적이긴 한데 인터넷을 아무리 검색해봐도 설계사들의 광고 글이나 동영상 밖에 나오질 않았다.
그래서 간단한 후기를 올려본다.
정말 복리 2.5%가 맞나? 이자 소득세도 없고?
(참고: 2020년 4월에 이율이 좀 떨어진 것 같다)
이게 제일 궁금했다. 요즘 같은 저금리 시대에 2.5%를 단리도 아닌 복리로? 소득이 있는 곳엔 세금이 있는데 이자 소득세도 없이? 연금보험 같은 경우는 처음엔 소득공제가 되지만 나중에 연금을 탈 때는 세금을 내는 것이라 또이또이라는데 이건 정말 소득세도 없는게 맞나?
평소 의심이 많은 성격이기 때문에 설계사의 말을 곧이 곧대로 믿을 수가 없었다. 결론만 말하자면 ‘복리 2.5%, 이자 소득세 없음’이 맞다. 이게 어떻게 되는지 궁금했는데 해지 환급금 지급금액이 ‘복리 2.5%’이기 때문에 가능한 것이었다. 그리고 이자 소득세가 없다는 말은 해지 환급금에 대해서는 소득세를 안내기 때문이었다.
보험 설계를 받으면 아래와 같이 “금리확정형”이라고 적혀있다.
(출처: https://m.blog.naver.com/kgsna/221868577031)
‘저축이 아니다’라는 점을 명심해야한다
주의하자. 보험설계사는 장점만 이야기를 한다. 무해지 환급형이기 때문에 중도해지시 돌려받는 금액은 ‘0원’이다. 납입 기간을 다 채운 경우에만 납입된 금액 + 복리 2.5%를 돌려받을 수 있다.
가입 시점에는 월 납입금이 부담되지 않더라도, 10년 후의 자금 사정은 다를 수 있다. 급한 일이라도 생겨서 중도해지하는 경우 돌려받는 금액이 없다.
중도해지를 하는 경우 보험사가 꿀꺽한다. 보험사가 바보는 아니라서 복리 2.5%라는 높은 이율을 그냥 주는 것은 아니다.
수천만원 냈어도 환급금 0원 무해지보험, 금융당국이 나섰다 기사를 읽어보면 라이나생명에서는 해약률을 4%로 설정하고 상품을 만든 것 같다고 한다.
보험료 싸서 가입했는데…제2의 DLS 사태 될까 우려 이런 뉴스 기사도 있으니 신중히 가입 여부를 결정하자.
납입 중간에 보험사가 망하면?
이 부분도 걱정이었다. 설계사의 말로는 라이나생명이 미국에서 엄청 큰 회사고 망할 일이 없다고 하는데 세상 일은 모르는 일이니까 혹시라도 납입 기간 내에 보험사가 망하면 해지 환급금이 없으니 못 돌려받는 것인가?
지식인에 라이나생명 종신보험 돈 잘주나요?라는 질문을 보면
국내에는 계약이전제도라는 기능이 있어서 보험사가 망하더라도 다른 회사가 인수하거나 국가에서 관리하게끔 되어 있습니다
라고 답변이 달려있다. 인수하는 회사에서 계약이전을 거부하는 경우도 있을 거 같긴 한데 이것까지는 잘 모르겠다. 납입 기간이 10년이니 10년간은 아무 일 없길 바래야겠다.
납입 기간을 다 채운 후에는 예금자보호법에 따라 1인당 최고 5천만원까지 보호가 된다.
이 보험계약은 예금자보호법에 따라 예금보험공사가 보호하되, 보호 한도는 본 보험회사에 있는 귀하의 모든 예금보호 대상 금융상품의 해지환급금(또는 만기 시 보험금이나 사고보험금)에 기타지급금을 합하여 1인당 “최고 5천만원”이며, 5천만원을 초과하는 나머지 금액은 보호하지 않습니다.(단, 보험계약자 및 보험료납부자가 법인이면 보호되지 않습니다)
위 설명에서 보다시피 ‘해지환급금 또는 만기 시 보험금’에 대해서만 예금자보호가 되는 것 같다.
기타
2020년 ValueChampion에서 작성한 최고의 저렴한 종신보험 비교 추천이라는 글을 보면 아래와 같은 글이 있다.
무해지환급형 종신보험은 보험료가 낮으나 보험료 납부가 끝나기 전까지는 그동안 낸 보험료에 대한 환급금이 지급되지 않는 상품입니다. 따라서 수입이 안정적이고 장기 계약을 유지할 것이 확실한 분들에게 적합합니다. 라이나생명 THE건강해지는종신보험(무해지환급형)은 60세 이하 전 연령대에서 타사 대비 보험료가 월등히 저렴해 무해지환급형 우수 상품으로 선정되었습니다. 가입금액 1억원, 20년납 기준 35세 남성의 보험료는 월 144,000원이며 35세 여성은 월 128,000원으로 업계평균 대비 3-4% 가량 저렴합니다. 2019년 현재 라이나생명은 우수한 고객만족도 지표를 나타내고 있습니다.